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  • "暗戰"存款利率下行銀行負債端"關山重重"
    時間:2022-05-09 00:00:00來自:上海證券報字號:T  T

    對于普通儲戶而言,4%的銀行存款利息或許將是未來很長一段時間里都難以企及的高點。

     

    4月下旬以來,已有多家銀行響應存款自律機制,下調普通定期存款利率。這可以降低銀行負債成本,進而減輕實體經濟成本;在當前銀行資產投放收益下行之際,也有助于銀行息差穩定。

     

    但是,這也將使得部分中小銀行的負債端管理進退兩難——利率下調,會進一步增加吸收存款的壓力;利率不降,貸款投放價格缺乏吸引力;鶎又幸裁媾R挑戰,多位受訪銀行支行人士表示,今年完成存款目標壓力很大。

     

    基于這樣的現實挑戰,近期,不少銀行開始引導將存款轉向理財業務。

     

    存款往理財搬家

     

    作為風險評級最保守的銀行客戶,春林只在招商銀行存款。“的確是有降低。”他向記者說,在他的7筆銀行大額存單中,半年期利率在2.05%-2.1%之間,較半年前跌了一些。

     

    4月下旬以來,多家銀行下調銀行存款利率。記者查閱部分銀行最新存款利率可見,工商銀行、建設銀行3年期定期存款利率下調至3.15%;股份行中,招行3年期定存年利率為2.9%(1000元起),3年期大額存單年利率為2.9%(20萬元起),浦發銀行3年期定存年利率為2.8%(50元起存),相較半年前都有下降。之前,3年期大額存單年利率在3.5%至3.55%之間。

     

    金融管理部門引導存款利率降低,意在通過價格傳導降低實體經濟融資成本。但這對基層支行來說不啻為一場大考——攬儲太難了。

     

    “今年存款目標實現難度較大。這輪利率下調后,我們一方面積極引導中長期存款客戶轉向理財業務,另一方面針對價值存款客戶(一年期及以下),積極調整結構,抓好代發業務和結算業務。”郵儲銀行某支行人士說。根據總行安排,該行4月29日已下調存款利率。

     

    引導存款向理財轉移,是不少銀行的現實做法。建設銀行一家支行人士向記者透露,4月該行不少存款轉去理財,但今年理財業務也很難,好資產難找。

     

    春林的客服經理多次向他推薦理財產品,只是他本人理財觀念較為保守,至今不為所動。

     

    除了普通客戶,銀行更普遍的吸收存款的做法是發行大額存單。較之普通定期存款,大額存單的利率高一些,還有一大優勢是可以轉讓。這意味著雖然存單期限較長,但是可以靈活變現。

     

    從記者在部分銀行了解的情況來看,目前大額存單的額度也比較緊張。浦發銀行手機銀行顯示,該行3年期大額存單年利率最高3.45%,但是該行目前沒有額度。

     

    負債端進退維谷

     

    由于國內銀行主要依賴利息收入,因此息差越高,銀行賺得越多。對銀行而言,為了維持較好的息差水平,一方面要盡量穩住計息負債成本(大部分是存款成本),另一方面則是盡可能提高資產投放收益。

     

    這些年銀行業務之所以舉步維艱,就在于資產投放收益不斷下行,要找到合意投放客戶也難。加之利率逐步市場化,息差持續收窄。“資金價格現在都很低,像小微企業投放利率基本已跟LPR持平,基本不談收益了。”浦發銀行某支行人士說,現在貸款投放難就難在找不到合適客戶——虧損多的企業,銀行不敢投;效益好的企業,銀行擠破頭。

     

    除了要求銀行讓利實體,金融管理部門的指揮棒也在合力引導銀行降低負債端成本。從上市銀行2021年年報來看,效果是明顯的,約20家銀行計息負債同比下降。

     

    但對于城農商行等中小銀行而言,由于網點少等原因,本身攬儲壓力就大,恐怕讓利難度確實很大。前不久,內蒙古林西農村商業銀行引進“資源型人才”,要求“自帶”存款1000萬元就是例子。但是,資金成本高了,業務競爭力又弱了。“對我們這樣的小銀行來說,資金成本相對較高,現在投放也難,大行價格低、額度高,審批流程雖然長一些但并不難。”一家城商行人士表示。

     

    上市銀行2021年年報顯示,大部分中小銀行計息負債成本率同比上升,像張家港行、鄭州銀行、西安銀行、貴陽銀行等城商行的計息負債成本率均超過2.5%。

     

    招商證券銀行分析師廖志明預計,得益于下調長期限存款利率上限等因素,2022年計息負債成本率微降。同時,國內信貸需求偏弱,貸款利率存有下行壓力。近半年2次LPR下調帶動存量貸款收益率下行。預計2022年生息資產收益率降幅高于計息負債成本率,凈息差小幅承壓,或下降5BP左右。

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